破產可以買保險嗎？了解受益人權益與受託人要求

當面臨財務困境並最終選擇申請破產時，法律程序上會將其所有資產交由受託人（Trustee）管理，此狀態下的所有消費、非必要支出都會受嚴格規管。如果債務人仍想為自己或家人的未來提供保障，破產可以買保險嗎？現有的保單又會否被變現？本文將由專業律師角度為你拆解破產保險受益人的權益及法律邊界，助你了解相關更多法規。

雖然法律未有明文禁止破產買保險，但一般不會獲允許。在申請破產時，需要填寫一份資產負債狀況說明書，申報所持有的銀行儲蓄、車輛使用權、人壽保單等，各項資產將由受託人接管並用於償還所欠的債項，而收入則會在扣除由受託人核准的「合理生活開支」後，餘額全數上繳用於清除債務。

由於期間所有的消費或支出項目都會經嚴格把關，而通常保險產品不會被視為生活的必要開支，因此購買新保單基本上是不被允許的。根據破產管理署（Official Receiver’s Office）的指引，受託人通常不會批准破產人支付保費以安排新保單，除非有極其特殊的醫療理由

破產狀況對個人生活影響重大，包括日常財務活動及工作都會受嚴格限制。一般包括：

 

• 消費限制：不可購買車輛、房地產或外出旅遊（除非全部費用由第三方負責）。

• 職業限制：不得從事律師、地產代理、證券交易商或出任有限公司董事。

• 借貸限制：不可申請信用卡、借貸服務。若未有披露破產身分而獲得港幣 100 元或以上的信貸，則屬違法。

延伸閱讀：破產完結申請信用卡？解除破產令後申請信用卡的步驟與時機介紹

本已持有的儲蓄保險很可能會被扣押或要求退保，其累積的現金價值及非保證利益（或稱紅利）將提取用於還債。根據現行法例，破產人名下所有具價值的財務權益均歸屬受託人管理並全面審查，即受託人有權要求保險公司終止保單。保險資產主要分為以下類別處理：

除非該保單能證明對維持基本生活有不可替代的必要性（例如特定的傷殘保障），否則在大多數情況下，破產前買的儲蓄保險均難以保留，如分紅壽險、儲蓄計劃等此類含現金價值或紅利的保單會被用以清還債務。

不具現金價值的定期人壽、醫療或危疾保險一般不受影響。若配偶、家屬等的第三方同意代繳保費並持有保單，可能獲批維持現有純保障保單。但保費維持需交由第三者代繳，否則將失效。

受託人有權追查債務人在申請破產前 5 年的一系列資產轉移活動，包括所有保單等。根據香港法律，若受託人懷疑債務人在破產前以低於市值的價格轉讓資產（低價交易），或意圖給予特定債權人「不公平優惠」，可向法院申請廢除相關交易。特別是針對配偶或子女等的「關連人士」，相關資產的追溯期可長達 5 年。若破產前數年內突發性地為家人購買大額保單，並試圖藉此轉移資金，受託人極可能將其視為「欺詐性轉讓資產」（Intentional Dissipation of Assets），進而向法院申請廢除保單並將其現金價值充公作還債用。

破產保險受益人權益受《已婚者地位條例》（第 192 章）第 13 條保護。若保單受益人為配偶或未成年子女，保單則不受影響：
 

• 受保護範圍：若保單標明受益人為配偶或子女，該保單及其保險金將形成信託，保單現金價值不會計入破產資產。

• 受託人身份：若破產人僅為家屬利益持有保單，受託人則無權強制退保。

• 保費安排：家屬或第三者須代繳保費維持保單有效。

 

但要留意，此保障不適用於父母、兄弟姊妹等非直系親屬，若受益人非直系親屬，其相應比例的保單現金價值仍可能被充公。例如，若一份保單的受益人比例為太太 40%、子女 30%、母親 30%，母親的部分或不受保護須強制退保。

延伸閱讀：破產後所有收入只可應付基本生活費？認識破產對家人的影響

通常不會。強積金（MPF）受《強制性公積金計劃條例》保護，一般而言破產成員的任何累算權益（強制性供款）都需要由該成員的財產中摒除。除非成員已到達提取年齡並領取了款項，否則受託人不能扣押尚未提取的供款。但要注意只有強積金的「強制性供款」部分受保障，但「自願性供款」部分則可能被視為可變現資產。此外，若破產期內提取強積金，該筆款項將被視為收入或資產處理。

 

至於香港年金計劃或其他退休金計劃，則要視乎保單條款是否具備變現價值而定，建議先諮詢專業律師意見。

相信此文章已經為你解答「破產可以買保險嗎」的問題。破產買保險一般不會被受託人允許，原有的保險受益人亦會因應破產令生效而有不同安排。在考慮申請前，應先行對名下的保險組合進行法律審查。了解哪些保單具備被變現的風險，以及如何合法地利用保險工具為家人留下一線保障。林志宇律師事務所提供專業法律顧問服務，如有需要，歡迎聯絡我們為你的個案作詳細分析

參考資料：

1. 香港破產管理署 - 破產的須知事項
​2. 香港破產管理署 - 破產簡介