破產完結申請信用卡？解除破產令後申請信用卡的步驟與時機介紹

對於經歷破產重組的人士而言，重獲財務自由是人生的新一頁。作為專營破產法的法律團隊，我們深知破產令後申請信用卡不僅是為了消費便利，更是重建信貸評級的重要一步。林志宇律師事務所團隊將詳細拆解破產完結申請信用卡的黃金時機、必須履行的法律程序，以及如何有效地「洗底」，助讀者順利重回正規金融體系當中。

很多市民誤以為四年破產期一到，所有限制就會自動解除，可以立即到銀行申請信貸。這是一個常見的誤解。在考慮解除破產令後申請信用卡之前，你必須先確保法律程序已經完結。根據香港法例，雖然破產令通常在頒布日起計算的4年後自動解除，但為了日後向金融機構證明你的財務狀況已回復正常，你必須向高等法院申請「破產解除證明書」（Certificate of Discharge）。這張證明書是你日後破產令解除後申請信用卡或按揭時，銀行必看的「通行證」。沒有這份文件，銀行無法核實你的破產令是否已正式失效。

即使你已手持解除證明書，申請主流銀行的信用卡仍可能面臨拒絕。這是因為香港的信貸資料庫（環聯 TransUnion, TU）設有特定的資料保留政策。想成功在破產完結申請信用卡，必須了解「4+5」法則：

• 「4」： 代表4年的破產期。
• 「5」： 代表破產令解除後，相關的破產公眾紀錄仍會在環聯資料庫中保留5年。

 

換言之，在破產令解除後的首5年內，銀行查閱你的TU報告時，依然會看到曾破產的標記。這段期間被稱為「過渡期」。在這段時間內獲批高階信用卡的難度極高，但並非完全沒有機會。

要在解除破產令後申請信用卡並提高成功率，切忌採取「漁翁撒網」的方式同時向多間銀行申請。這只會令你的信貸查詢紀錄（Hard Inquiry）急升，進一步拖低評級。

破產期滿後，破產管理署不會主動通知環聯更新你的狀態。你需要主動聯絡環聯，提交「破產解除證明書」，要求他們在你的信貸報告中註明破產令已解除。這是為破產令解除後申請信用卡鋪路的重要一步。

大型傳統銀行（如發鈔行）的審批極為嚴格。建議先從你主要出糧的銀行，或審批較為寬鬆的中小型銀行/財務機構入手。部分機構提供「有抵押信用卡」（Secured Credit Card），即存入一筆定期存款作為抵押品，這類產品是破產後申請信用卡的最佳起點，能有效助你逐步累積正面信貸紀錄。

有曾破產人士即使按照以上步驟處理，但在破產令解除後申請信用卡依然被拒？主要原因通常有二：

1. 內部黑名單（Internal Blacklist）： 如果你當年破產時曾拖欠某間銀行的債務（壞賬），該銀行極大機會將你列入永久內部黑名單。即使TU紀錄已更新，該銀行仍有權拒絕申請。因此，破產完結申請信用卡時，應避開當年曾有欠債的銀行。

2. 信貸評級過於空白： 破產期間你無法使用信貸產品，導致這四年的信貸紀錄是空白的。對銀行而言，沒有紀錄代表無法評估風險。

破產完結申請信用卡不應只視為獲取消費能力的途徑，更應視為理財紀律的試金石。我們建議客戶在解除破產令後申請信用卡的初期，務必準時還款，甚至全數還款，避免只還最低還款額。只要保持良好的還款習慣，待破產紀錄從TU資料庫完全刪除後（即解除後的5年後），你的信貸評級便有望回升至正常水平，屆時申請按揭或高階信用卡將不再是難事。

重獲財務自由後，破產後申請信用卡是重建信貸評級的重要一步，絕非遙不可及。然而，要在破產令解除後申請信用卡並成功獲批，當中涉及向法院申請證明書及更新環聯資料等繁複程序，需要精準的法律策略。林志宇律師事務所熟悉處理破產後的每個細節，包括破產令解除後的重建信用程序，歡迎聯絡我們獲取一對一諮詢，或瀏覽本網站過往「債務問題點處理」的文章，學習合法規劃、減輕破產風險，依法走出債務困局。