無力償還債務有什麼出路？欠債無力償還的意思、後果及解決方法

難走出欠債無力償還的困境？立即了解可行的解決方案

無力償還債務有什麼出路？欠債無力償還的意思、後果及解決方法

在香港，消費過度或失業、意外重病、投資失利，隨時令你陷入無力償還債務的困境。債務壓力並不限於低收入人士，只要財務規劃稍有失衡，任何人都可能面對欠債無力償還的風險。根據林志宇律師團隊將詳細探討在香港無力償還債務的定義、可能帶來的嚴重後果，以及可行的解決方案，助您在困境中找到出路。

無力償債的定義

無力償債（insolvency，又稱資不抵債），指債務人失去償還債務的能力。無力償債不等於負資產（負債超過資產）。一間企業或個人可能暫時資產價值低於負債，但如果有足夠的未來收入來支付債務，依然不會被視為無力償債。


 

瀕臨無力償還債務的先兆

當您出現以下情況時，可能已經臨近無力償還債務的邊緣，應及早正視和處理：

信用額經常爆滿

您的信用卡簽賬額長期接近或達到信用上限，經常需要「爆卡」來應付日常開支。

信用卡變成生活必需品

當您使用信用卡已不再是為了方便或賺取積分，而是為了應付日常生活所需開支，甚至連基本消費都要依賴信用卡，即為一個嚴重警號。

只還最低還款或利息

每月只能償還貸款或信用卡的最低還款額（俗稱 min pay），甚至僅能支付利息或服務費，導致債務本金難以減少，債務越滾越大。


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靠借貸支付生活費

入不敷支變成常態，每月都要向親友、財務公司或銀行借錢，才足以在出糧日前支付生活開支。

債權人追討壓力

債權人開始頻繁聯絡您追討欠款，甚至發出法律信件、威脅採取法律行動或委託收數公司追債，令您感到極大壓力。


這些都是債務問題惡化的明顯警號，一旦發現自己有類似情況，應及早尋求專業協助，避免陷入無力償還債務的困局。

無力償還債務的法律後果及風險

當債務人無法按時還款，會面臨債權人發出律師信，要求在限期內還款，否則將會採取法律行動。若仍未能解決，債權人可循民事訴訟途徑追討欠款，根據《時效條例》（《香港法例》第347章），一般債務違約的訴訟時效為六年。


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債權人有權採取的法律行動包括：

 

  • 入稟小額錢債審裁處（欠款不超過港幣$75,000）、區域法院（$75,000至$300萬）或高等法院（超過$300萬）。

  • 法庭可頒布扣押財產令、第三者債務人命令（凍結銀行戶口）、押記令（釘契）、賣樓令、禁止離境令等。

  • 若債務人仍未能清還，債權人可申請對方破產或公司清盤，債務人資產將被變賣以償還債務。

 

此外就個人而言，逾期還款會被記錄在環聯（TransUnion）信貸報告，導致信貸評分下降，影響日後借貸批核難度及條款。違約不還款亦會令利息和罰息不斷累積，債務雪球越滾越大，進一步加劇財務壓力。


 

公務員欠債無力償還面對的風險

除上述將會面對的後果外，若您為香港公務員，無力償還債務會帶來額外的嚴重影響。公務員如因個人財政困難影響工作表現，部門會採取管理行動，例如不會被派往涉及處理公帑或容易出現貪污風險的崗位。此外，現有規則對公務員借貸有明確指引，違規者會遭受紀律處分，嚴重者甚至可能被檢控。例如，廉政公署可根據《防止賄賂條例》第3條檢控未經許可借貸的公務員。

欠債無力償還的解決方案

當發現自己有欠債無力償還的傾向，應儘早採取行動，避免債務問題惡化，方法包括：

優先處理有抵押的債務

如有按揭或其他以資產作抵押的貸款，應優先償還，避免資產（如自住物業）被收回。無抵押債務（如信用卡）則可爭取更靈活的協商空間。

合併債務

現時銀行或財務公司都提供結餘轉戶服務，可以將多筆貸款、信用卡結欠合併為一筆新貸款。這可令債務的整體利率降低、還款期更長，減輕每月壓力，並簡化還款手續，舒緩欠債無力償還的情況。不過，需留意新貸款的總利息成本及相關手續費，確保整體負擔相比之下有減輕。


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與債權人溝通協商

及早通知貸款機構或銀行自己遇到財務困難，主動溝通有助爭取彈性還款安排，如延長還款期、暫緩還款、減低利息等。協商的方法包括IVA（個人自願安排）及DRP（債務舒緩），建議在律師等專業人士的協助之下進行。

專業律師 與您一同規劃欠債無力償還的解決方案

面對欠債無力償還的債務困境，及早採取行動是避免被利息淹沒、重新掌握個人財務的關鍵。根據個人情況，選擇合適的債務處理方案，可避免債務問題惡化。在作出決定前，建議向專業律師諮詢，了解各種方案的利弊及對個人情況的影響。

 

若您正面臨無力償還債務或有任何債務相關問題，都歡迎諮詢林志宇律師事務所，我們提供專業的

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