IVA債務重組程序 (個人自願安排)

IVA申請可重組以下債務

• 卡數
• 高息貸款
• 稅項
• 銀行私人貸款
• 儲蓄互助社貸款
• 財務公司貸款
• 學生資助貸款

IVA債務重組(個人自願安排)的好處

應對較嚴峻的債務狀況：
債務人可能曾經嘗試申請DRP，但因欠債金額過高而不成功，即可以考慮申請IVA。

協商還款計劃：
債務重組提供與債權人協商的機會，制定更合理的還款計劃，確保債務人能夠按時還款並重建信用。

減輕還債壓力：
個人自願安排能將多筆債務合併成單一還款，並通過延長債務還款期及減少每月還款額，讓債務人有更多資金應付日常開支及緊急情況，減輕債務人的財務壓力。

節省債務支出：
經過IVA之後，債權人或會同意降低利率，從而減少債務人的總債務支出。

避免破產的負面影響：
破產會帶來各種嚴重後果，如失去個人財產、信用評級降至最低及留有破產紀綠。債務重組計劃讓債務人能夠避免以上影響，保護自己的經濟狀況和信用紀錄。

獲得法律保障：
不同於DRP，債務重組計劃讓債務人在法律上受保護，防止債權人進行追討行動，提供不被打擾的還款環境，讓債務人能夠專注於還清債務。

個人自願安排的申請資格

• 穩定收入：擁有定期且穩定的收入來源（如全職薪金、長期合約佣金或獨資經營收入），證明有能力履行長達 4 至 7 年的還款期，並按月準時供款。
• 債務金額達門檻：欠債總額一般須超過月薪 10 至 15 倍，且金額已超出 DRP 處理範圍；金額過低則建議改用 DRP，避免承擔不必要的法庭及專業費用。
• 敏感行業從業員：從事銀行、保險、金融、律師、會計、地產代理或紀律部隊等職業，因破產會直接影響牌照或職位的人士，IVA 是保留事業的合理出路。
• 曾申請 DRP 不成功：若已嘗試以 DRP 與債權人協商但未能達成共識，或因債權人數目過多、債務結構複雜而無法以 DRP 處理，可轉申請 IVA。
• 具還款誠意及合作態度：須如實申報所有資產、收入及負債，並承諾於還款期內配合代名人監察；故意隱瞞資產會導致申請被撤銷。
• 非處於破產令期內：申請人不可正處於破產令生效期間，亦不可於過去一段期間內曾被頒佈破產令。

IVA債務重組的所需文件

• 欠債證明文件：包括信用卡月結單、私人貸款合約、樓按供款表、追數信、律師信、法庭告票
• 收入證明文件：僱傭合約、糧單、出糧戶口簿、稅單
• 資產證明文件：物業或汽車等資產資料及證明、銀行戶口證明文件、強積金／公積金戶口證明、人壽保單副本
• 住址與生活開支證明：水電煤單、差餉及地租單、物業管理費單；其他單據包括電話費、寬頻上網費、流動數據計劃等的月費單

IVA債務重組申請程序

• 提名代名人：委託認可會計師或律師擔任代名人（Nominee），代表債務人執行整個債務重組程序並與債權人協商。
• 準備並提交 IVA 建議書：向代名人遞交還款建議書，列明還款金額、年期、利率及分配比例；建議書一般由律師草擬，確保條款符合《破產條例》要求。
• 提交資產負債狀況說明書：向代名人申報所有資產、負債、收入及支出，作為建議書的核實依據；任何隱瞞均可導致申請失敗。
• 向法庭申請臨時命令（Interim Order）：在建議書獲批核前，由律師代為向高等法院申請臨時命令，即時暫停所有債權人法律追討行動，包括入稟、追數及凍結資產。
• 支付法庭費用：根據《破產（費用及百分率）令》，按還款建議總償付額支付法庭費用，作為臨時命令生效的條件。
• 代名人向法庭呈交報告：代名人就建議書的可行性向法庭呈交報告，建議是否召開債權人會議審議方案。
• 召開債權人會議並表決：會議上由債權人討論還款細節並進行表決，須以債務總額 75% 以上的多數通過決議，方為成功。
• 會議主席提交會議報告：會議主席須於會議結束後 7 日內向法庭提交報告，列明表決結果及通過條件。
• 28 日異議期屆滿：法庭收到報告後 28 日內，如無債權人或債務人提出反對申請，IVA 即正式生效，債務人按新方案開始還款。

IVA債務重組收費

• 法庭費用：按欠債數額收費，港幣首 100,000 元費用收 1.5%，以後的金額將收 0.75%。
• 專業費用：專業費用包括會計師及法律代表，以處理債務計算及出庭等事宜。專業費用的收費有兩種形式，分別為按債務重組所能夠節省之利息的一個百份比 (例如 20%) 計算，或是一筆過計算。
• 雜費：各種實報實銷的開支，包括法律通告、影印費、郵費及交通費等，一般個案的總雜費大概為港幣 2,000 至 3,000 元。

IVA債務重組(個人自願安排)以外的選擇