無錢破產能解決嗎？律師解說如何無錢申請破產

在香港經濟持續低迷、失業率攀升的環境下，越來越多人面對卡數利息、貸款拖欠，甚至供樓遭 Call Loan 被追債。然而，向法院申請破產也需要一筆費用，坊間或有疑問，無錢到底如何申請破產？於是有些說法認為無錢無辦法申請破產，只能被動等待被債權人申請強制破產，但其實這種做法對自己十分不利，會導致更嚴重的信貸負面紀錄及法律限制。林志宇律師事務所團隊為大家講解無錢申請破產的正確做法，並澄清坊間對於無錢破。產的迷思

根據香港《破產條例》，只要債務人累積欠款達$ 10,000 元或以上，無論是債務人本人還是債權人，均可依法向法院申請破產程序。

當債權人決定向債務人提出破產呈請，必須先向債務人發出法定要求的償債書。該償債書送達後，債務人有三星期（21天）時間履行還款，如債務人在限期內仍未清還欠款，且欠款已達法定金額，債權人即可向高等法院遞交破產呈請書，正式啟動強制破產程序。

如債權人於提出破產訴訟前，已就有關債項取得法庭判決強制債務人還款，但債務人仍沒有遵守裁決還債，則可直接提交破產呈請，無需再發償債書。

由於被清算破產的法例門檻不高，欠款只要超過 $10,000 且償債書送達後三星期未清還，便有可能被清算破產。我們建議債務人應及早尋求律師協助，評估是否有其他可行的債務重組和舒緩方案，主動規劃出路，以免陷入破產困境。

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根據香港《破產條例》，破產申請人須向破產管理署繳付 $8,000 按金，以及 $1,045 的高等法院費用，即使申請人面對無錢申請破產的情況，法例並無條文可豁免上述費用，申請人必須自費繳付所有基本申請費用，政府在立法會會議的書面答覆亦曾明確表示，動用納稅人的金錢支付債務人申請破產時所涉及的費用，並不符合有效運用公帑的原則，因此債務人須自行向破產管理署支付的法定繳存款項。[1]

坊間流傳無錢申請破產「可以向社福機構申請破產資助」或「律師可協助分期支付破產費用」等做法，實際上社福機構僅能提供輔導及程序諮詢，不能直接資助申請人交付破產管理署及法院費用；律師分期付款安排則僅限於律師服務費，並不涵蓋必須由申請人支付的法定破產費用。

因此，我們建議債務人考慮以下兩個方法湊足申請破產的費用：

• 透過工作儲蓄：透過兼職、正職或臨時工作積存收入，用以支付破產費用，雖然需時但有助重建自信與責任感，並保持財務紀律
• 向家人親友借錢：如家人或朋友願意協助，宜明確承諾借款僅用於繳付破產管理署及法院的相關費用，切勿用作償還其他債項，避免加重日後財務壓力

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破產雖然會帶來不少限制，其實是合法自救的方法，可及早結束被追債困擾。債務人切勿再向二線財務公司借債「冚債」，他們往往收取極高利息、還款期短和隱藏手續費，令債務人債台高築，進一步惡化財務狀況。如果確定無力償還債務，宜考慮個人自願安排、債務舒緩等合法方案，或考慮主動申請破產。
 

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最大的分別在於主導權。當債務人在意識到自身無力償還債務時，主動向法院提出申請，藉此獲得法律保護，並有充裕時間準備所需的法律協助，以及規劃剩下的資產分配，使整個過程更具自主性和可控性。

若債權人向法院強制提出破產申請，一旦法院批出破產令，債務人失去與債權人協商的空間，所有資產即時由破產管理署統一接管，無法在破產程序前主動配置資產，亦要面對突如其來的法律訴訟，缺乏充足時間尋求法律支援。

相比主動申請破產，強制破產會令債務人的信貸紀錄受到更嚴重的負面影響，金融機構通常視強制破產為債務人因惡性拖欠被債權人追討，反映債務人缺乏主動處理債務、誠信及責任感，故傾向採取更嚴格的審查和永久保留負面的信貸紀錄，大大增加未來重建信用的困難，對個人的日後財務安排影響深遠。

因此，若已評估過其他債務重組方案後仍認為破產是唯一出路，及早採取主動，遠比被動等待更有利。

主動申請破產，是在困境中重奪主導權的合法途徑。其核心好處包括：
 

1. 立即中止所有追討與法律程序

申請破產能主動終止債權人的訴訟行動，包括法庭傳票、索償及資產查封。只要正式進入破產程序，法律上的追債措施會全面暫停，不用再承受被債權人追討的壓力。

2. 全面解脫債務債務與利息壓力
破產能一次性處理你所有無抵押的債務，並使其利息停止計算。這能有效斬斷因卡數、私人貸款「利疊利」而形成的惡性循環。

3. 獲得法律認可的洗底
主動申請破產的最大好處，是債務人可掌握破產進程，及早結束被追債的困擾。香港的破產期一般為四年。在遵守破產條例規定的前提下，破產期屆滿後你便可獲解除，有機會「洗底」信貸評級，為未來重建財務提供一個受法律認可的新起點。

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雖然主動申請破產較強制破產具備優勢，但仍然會為債務人帶來重大生活及法律限制。債務人應該要清楚了解以下破產的主要影響，以作出明智決定：

• 破產後需交出名下資產，包括自住物業、聯名銀行戶口、存款、退休金等；家人共同財產亦可能被接管和用於償還債務
• 即使破產前資產曾經轉名，仍受法律追溯期限制，處理不當有機會觸犯法例或面臨刑事責任
• 只可保留合理基本生活開支，所有額外收入、花紅、遺產等，未經批核都需歸入破產資產，作債務還款用途
• 金融、保險、會計等行業，以及公司董事、管理層等特殊職涯，破產期間均有執業限制
• 所有銀行戶口會被凍結，需要重新申請合規出糧及日常理財戶口
• 破產紀錄會保留最少四至八年，期間信貸評分大受影響，日後申請貸款或信用卡均會受到更嚴格的審查及限制

 

申請人宜在決定前諮詢律師意見，保障自身及家人權益，慎重規劃未來。

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面對債務壓力，申請破產雖是一項合法出路，但如果財務情況沒那麼嚴峻，其實還有其他可行選擇。以下是破產以外的債務方案比較：

債務舒緩（DRP）

債務舒緩（DRP）讓債務人與債權人協商，分期清還欠款並減低利息，資產通常可保留，對日常工作和信貸評級影響較輕，惟協議期內必須準時還款，如違約債權人可重新追討餘額。

IVA 債務重組（個人自願安排）

IVA 債務重組（個人自願安排）由法院監督，債務人與債權人協商調整還款期及金額，毋須直接破產。協議期間資產一般不被接管，可避免破產的不利紀錄，但如違反協議還款，債權人仍可申請強制破產。

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本文澄清了坊間對於無錢破產的迷思，並介紹了無錢申請破產的正確做法。無論選擇債務舒緩、個人自願安排（IVA）還是主動申請破產，每種方案都有其獨特條件、限制與法律後果，必須根據個人財務狀況和長遠目標審慎決定。如對方案選擇存有疑問，或想了解最新法例要求及申請流程，歡迎聯絡我們獲取初步諮詢，你亦可在我們網站獲取網上債務分析，毋須露面，只需提供有關債務資料即可進行初步分析。我們的服務範圍一直專注於債務舒緩、破產申請及資產保護，積極協助客戶以合法、合理和安全方式走出債務困局。

參考資料：立法會十三題：破產呈請及個人自願安排的收費及繳存款項